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面向“三農”，服務城鄉，是農業銀行上市后的市場定位，也是黨中央、國務院賦予農業銀行的歷史使命。為了履行服務“三農”的社會責任，滿足農村金融服務需求，提高現代的金融意識，農行山西省侯馬市支行圍繞“卡到戶、機到村、錢到賬”這一工程目標，積極探索一條成本低、功能全、廣覆蓋、普惠制的現代金融服務“三農”的新模式，于2011年歷時一年之久，在侯馬市全面著手建設起“惠農工程”。就“惠農工程”現狀而言，對過去建設中的特色分析，以及現階段存在的問題，今后的努力方向，筆者經過實地調查，談談自己的幾點思考。

一、惠農工程”建設中的三大特點

(一)投入人力多

侯馬市國土面積221平方公里，全市總人口25萬人，農村人口11.69萬人，剔除流動人口，城鄉人口各半。全市農村設三鄉二辦78個行政村。農村人口居住分散，加之侯馬城鄉一體化建設步伐的加快和侯馬特殊的商貿城市人口流動性較大的因素，“惠農工程”建設難度較大。在建設過程中，侯馬市支行根據領導分工，由一把手坐鎮指揮，其他行級干部按照年初領導承包的網點指定的鄉村親自參與到組成的8個支農小組之中每小組按6人計算，每天投入人力達到48人以上，對僅100人的縣級機構來說，在4個網點正常營業、機關各部門正常運營的情況下，投入人力之多應屬歷年之最。

(二)投入財力大

為保證“惠農工程”的順利開展，我行在人力傾斜的基礎上，又加大財力傾斜。總體思路是：機關傾斜網點，網點傾斜一線，全力傾斜鄉村。一是對下鄉人員車輛上進行合理配置，全力保障了8個支農小組的交通用具;二是器材全力供給，資料收集所需的復印機、復印紙、宣傳單、填寫用具等予以滿足;三是午餐補助到位，每人每天10元用餐費及時到人。同時制定了詳細的績效考核辦法，并按照條款及時兌現。從以上的財力投入看，也應屬歷年之最。

(三)投入時間長

“惠農工程”歷時6個月后共發放惠農卡28276戶29104張，與總戶數29272戶相比尚有996戶沒有領到惠農卡。主要存在的問題：一是侯馬屬交通樞紐，按城市整體規劃如北堡村、長青村等整體或部分拆遷，分散住進單元樓或商品房;二是當地市場繁榮，目前就擁有市場40余個，年成交額在70億元以上，部分農民棄農經商;三是東莊等村民因土地局統一辦理基地證而使戶口簿滯留在土地局，雖然針對以上問題，侯馬支行一一拆招破解，但仍耗時在5個月之久，這在歷年來也屬之最。

二、惠農工程”達到的三大效果

(一)卡到戶，實現了鄉村戶戶全覆蓋

從發卡之初，農行侯馬市支行的初衷就是全市所有農戶必須每戶擁有一張惠農卡，實現百分之百的全覆蓋目標，經過初期發卡的“地毯式”摸排、中期的“回頭式”搜索、后期的“個別式”擊破，終于實現預期目標。在全市5個鄉辦78個行政村29272戶發卡30343張，總體檢點無一戶漏卡。

(二)機到村，實現了小額支取不出村

為了給農民創建良好的支付環境，使所有農民領取財政補貼款等足不出村，農行侯馬支行又在侯馬市的所有村莊至少選準兩戶既有良好信譽、又有一定經濟實力，且開辦便利店、合作醫療或飯店的農民，在其店鋪中安裝一部轉賬電話。因這種電話可直接通過刷卡完成與其他銀行卡的轉賬業務，以此實現對農戶小額現金的存取支付，這樣既實現了農民小額存取足不出村，又很大程度上減少了因攜帶現金所帶來的各種風險，也能使農民及時通過“惠農卡”領取到各種補貼，所以被農民親切地稱為老百姓的“小銀行”。到目前，農行侯馬市支行在各鄉村布設轉賬電話166部，每村平均2.2部。

(三)錢到賬，實現了惠農政策大落實

為了使惠農卡的資源得到充分利用，農行侯馬支行黨委一班人又經過艱辛努力，先后與侯馬市新型農村合作醫療中心簽訂獨家代理協議，目前已累計通過惠農卡發放合作醫療涉及款項2680筆金額達8912萬元;與侯馬市勞動局簽訂代發養老保險協議，目前已通過惠農卡發放1300人金額337萬元。又與侯馬市財政局簽訂代理農民惠農補貼資金協議，為全市11.69萬農民通過惠農卡發放國家惠農補貼資金1180.13萬元。同時為了使更多的農民享受到惠農貸款的實惠，解決農民種植、養殖等資金短缺難題，該行以個人金融部門為主力，到地頭、進農戶、下市場，在深入宣傳惠農卡授信額度、貸款計息方式、申請程序的同時，以基地種植、規模養殖、大棚蔬菜等為重點，共累計發放惠農貸款1219余萬元，通過行動解決了農民的實際困難,真正使惠農資金成為支持“三農”的“及時雨”。

三、對目前“惠農工程”建設問題的橫向分析

(一)農民對惠農卡功能認識不足在惠農工程建設中，相當部分農民金融知識極為缺乏，不知道惠農卡及其用途，部分農民認為惠農卡的用途就是領取國家惠農補貼，還有一部分人認為只要辦理惠農卡就可能獲得農戶小額貸款，對授信條款等規定一無所知，簡單地把農戶小額貸款等同于扶貧支農款。

(二)卡擔保方式不活

農戶小額貸款的投放對象主要為農戶和農業，而農業本身屬弱質產業，農民屬弱勢群體，其抵御風險能力相當脆弱，加上政府對農業方面基礎配套設施投入不足，風險保障措施沒有建立，商業保險不愿意介入。風險較大的“三農”領域，加之農村信用環境相對較差、社會風險補償機制缺失等，農行在得不到政府等部門共同承擔風險的情況下，為有效控制風險采取有固定收入的擔保方式。單一的擔保方式制約了支農的進程。

(三)卡環境運用不暢

簡易網點人員因以下原因積極性不高。一是通訊費較高。農行在鄉村分布的“簡易支付網點”是電話支付終端，需要按照普通市話話費標準向電信部門繳納刷卡交易通訊費用。設立的簡易網點人員反映，電信部門按照每分鐘0.2元的標準收取刷卡交易通訊費，而這些費用均由商戶承擔。二是手續費較高，轉賬電話只限市內轉賬不收費，市以外持卡人需按轉賬金額的0.5%支付手續費，省內25元封頂，省以外則50元封頂，與金融機構柜臺辦理業務相同。取款額度低是第二個原因。人總行下發的《關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》規定每卡每日累計最高取款金額不超過1000元人民幣，取現額度過低，不能滿足部分農民實際需求，以上原因制約了卡環境的拓展。

(四)卡使用積極性不高

到銀行網點柜面辦理取現已成為大多數農民的習慣方式，加之銀行卡詐騙案件頻發，手法不斷翻新，令人防不勝防，造成部分農民對銀行卡的安全性心有疑慮，不愿意持卡用卡，削弱了農民用卡的積極性。

四、進一步做好惠農工程的幾點思考

(一)加大宣傳引導力度

惠農工程是一項嶄新的、利民的、現代化的、富有時代創造性的惠民工程，在推廣過程中，當地政府、人民銀行應抓住惠農工程支付環境優、分布廣、全覆蓋的特點，采取農民喜聞樂見的方式，大喇叭、流動宣傳車，編成地方小戲、小品、順口溜，或上門回訪、現場演示等著力提高宣傳的針對性和有效性。

(二)創新擔保方式

農民的種養、市場經營戶成為小額惠農貸款的支持重點，但單一的擔保方式限制惠農資金的發放，現在投入的惠農貸款總量對需求戶數龐大的農民群體可說是杯水車薪。為此，當地政府部門及人民銀行要主動承擔責任，協助農行探索多類既科學規范又行之有效的擔保方式，根據當地實際通過采取公務員擔保、事業單位公職人員和高端農戶等自然人擔保，多戶擔保加抵押擔保，多戶聯保加公司擔保，進一步拓展龍頭企業，專業合作社、信用擔保公司等靈活多樣的擔保方式化解風險，有效破解擔保難題，注重加強與保險公司合作，通過貸款與農戶保險結合，轉移貸款風險。

(三)實施多卡合一

相關部門應依托這一有效載體惠及服務“三農”，通過農行與財政、衛生、勞動保障等政府部門合作，積極爭取各項財政補貼、“新農合”項目和公用事業應用，以代理財政補貼、糧食直補、拆遷補償款、青苗補償款、林業貼息等財政補貼項目，提高農戶使用惠農卡、參與惠農工程的主動性、依賴性，打造出最先進的綜合性服務平臺，“多卡合一、一卡多用”，讓農民更加方便、快捷，更加直接地享用現代“金融套餐”服務，為廣大農民提供儲蓄、貸款、理財、匯總、電子銀行等綜合性的現代金融服務。

(四)政銀合力助推

一是降低“農村簡易金融服務點”的費用。電信部門為農村服務點使用的轉賬電話在刷卡交易費用方面提供優惠，采取減免或包干的方式降低費用，減輕其經濟負擔。二是適當增加取款額度，人民銀行分支機構要結合當地的實際，不宜對每卡每日取款限額實行“一刀切”，對每卡每日累計額度適當提高增加。三是建立惠農取款利益補償機制。惠農工程的建設方如長期處于高投入、低回報的狀態下會影響到服務的功能性、主動性。建議人民銀行商請地方財政部門根據農行在農村的機具布放量、服務點的數量等因素給予一定補貼。同時當地政府要督導商務、工商、稅務對農村服務點以稅費上給予優惠減免，并要借助市政府各種評先評優活動，對取款業務量大、服務質量高、風險防控能力強的農村服務點授予“守信單位”等精神榮譽。

(作者 楊午陽 系農業銀行侯馬市支行黨委書記、行長)