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為全面振興鄉村交出堯都答卷

堯都農商銀行深入貫徹鄉村振興戰略全力打造“五大鄉村”

堯都農商銀行黨委書記、董事長 李建學

　　臨汾新聞網訊 習近平總書記在黨的十九大報告中提出，“實施鄉村振興戰略”是新時期做好“三農”工作的重要遵循。落實鄉村振興戰略不僅是農村金融機構義不容辭的責任，更是一份必須做出成績、做好成績的考卷。這份考卷中，時代是出卷人，農村金融機構是答卷人，廣大農民是閱卷人。

　　為此，我緊緊圍繞“農信社如何落地鄉村振興戰略”這一課題，在全行建立健全常態化的下鄉調研機制，深入了解農村金融環境和現實困難，集中掌握農民金融需求和發展愿望，精準制定幫扶政策，為鄉村振興發揮農商銀行的應有作用。在兩個月的時間內，我先后選擇轄內有特色的6家農村支行(賈得、金殿、屯里、河底、枕頭、喬李)、1家城市支行(南街)以及喬李鎮北麻村進行實地調研。在調研走訪中，我發現當前農村金融環境主要呈現幾個問題：一是農戶的信貸需求與實際情況不相匹配。農村經營性信貸需求虛高。部分農戶運用資金能力差，經營水平低，對市場需求反應慢，“拍腦袋做決策”等盲目投資行為較為突出。加之，這些農戶“不成熟、不合理、不切實際”的申貸計劃，導致金融機構不愿為其放貸。二是農戶金融知識較為匱乏。多數農戶認為理財、手機銀行、網上銀行等新型金融產品不夠安全，對互聯網金融等新渠道持有戒備心理，導致金融創新成果不能廣泛應用于農村。三是農村小額貸款風險成本高。當前農村信用環境不容樂觀，部分農戶信用觀念淡薄，導致逃廢金融債務等違法行為在農村地區時有發生;一旦出現不良貸款，受制于農村特殊的環境，清收手段單一，很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段清收不良貸款。

　　針對上述問題，堯都農商銀行將在監管部門的科學指引下，以落實鄉村振興戰略為契機，不斷強化農村金融服務力度，不斷厚植傳統發展優勢，不斷改善農村金融生態。

　　優化服務助力 打造普惠鄉村

　　在自然條件較差的農村地區做好服務，不僅考驗我們的服務水平，更加體現我們的普惠意識。一是支持改善農村基礎設施。加大對高標準農田建設、農田水利、農村土地整治等農業基礎領域的金融支持力度，改進農業生產條件;主動對接農村道路交通、電信網絡和農村電力等基礎設施建設項目，探索“銀行+農戶+財政補貼”等服務模式，為改善鄉村生活和人居環境提供資金支持。二是下沉服務重心。緊緊圍繞農戶服務滿意度，進一步下沉服務重心，通過“上門宣傳、上門營銷、上門辦業務”的主動服務，不斷加深與客戶感情，不斷增加客戶粘性，不斷培養客戶使用農信產品的習慣，讓廣大農村客戶真正認可農商銀行。三是建設服務體系。依托遍及城鄉的服務網絡，通過“物理網點+網上銀行+電子銀行”三位一體的服務網絡建設，加大電子化渠道建設力度，形成立體多元的服務體系，為廣大農戶提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服務。四是探索分層服務。為適應農民多元化的金融服務需求，我們在農村探索建立分層服務模式。針對進城創業群體，實施跟蹤服務，依托陽光快貸——惠商通等信貸產品，為農戶發放小額信用貸款，切實解決其融資難題。針對在農村創業群體，不僅通過創新信貸產品、完善信貸政策、降低貸款利率等傳統手段進行扶持，而且圍繞產業鏈上下游，主動幫助其找銷路、找商機、找市場，幫助他們做大做強產業。針對留守群體，借助“金融知識進萬家”等活動，以農村網點為陣地，采取現場宣傳演示、制作播放動畫、文藝演出等老百姓喜聞樂見的方式向廣大農戶普及基礎金融知識。同時，針對留守群體年齡偏大、行動不便的特點，通過上門服務、電話服務等方式，快捷高效地為其辦理金融業務。

　　產業引領助力 打造富裕鄉村

產業引領

　　產業興旺是發展農村生產力的根本要求，也是鄉村振興戰略的首要任務。為此，我們將緊緊圍繞服務農村供給側結構性改革，主動適應農業農村新形勢新需求，以支持涉農產業作為落實鄉村振興戰略的切入點，通過發揮現代農業產業的引領作用，有效帶動農戶致富增收，助力打造富裕農村。

　　——定位核心項目。產業要發展，關鍵看“龍頭”。找準龍頭企業，定位核心項目，將金融服務傳導至產業鏈上下游，發揮輻射效應，帶動鄉村致富。在汾西縣，我們通過向經營肉雞養殖業的朝陽食品有限公司發放扶貧貸款2500萬元，不僅直接帶動貧困人口300余人，而且大大促進了當地養殖業的發展;在此基礎上，我們支持具有汾西地域特色和自然優勢的光伏產業，先后向太陽山光伏發電有限責任公司、陽光光伏發電有限責任公司發放扶貧貸款2840萬元，直接解決就業機會600余個。通過支持核心項目，發揮“以點帶面”的輻射引領作用，有效激活了該縣經濟。下一步工作中，我們將深入分析產業特征，不斷挖掘優勢產業，根據轄內農村的產業特點，進行科學精準扶持。探索運用“龍頭企業+基地+農戶”等產業鏈金融服務新模式，集中打造一批農業品牌，幫助農民脫貧致富。

　　——創新金融產品。我們根據農村信貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風險特點、管理要求等方面的差異性，完善信貸政策、研發信貸產品、創新擔保方式，著力提升涉農信貸效率。首先，研發符合農業產業發展需要的信貸產品。針對農業生產季節性強、周轉快、需求急等特點，計劃推出龍頭企業收購資金貸款、倉單質押貸款、小企業簡式快速貸款等新型信貸產品，有針對性地開展產業鏈融資和產業集群融資，滿足客戶融資需求。其次，加快擔保方式創新。為有效解決涉農貸款抵押擔保方面的“瓶頸”制約，需要不斷擴大抵押擔保特別是動產抵押的適應范圍，在推進“兩權”抵押貸款的基礎上，不斷拓展應收賬款質押、存貨抵押、林權抵押等貸款品種。

　　消費金融助力 打造活力鄉村

活力鄉村

　　人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾在“三農”領域表現相對集中。為此，我們以消費金融為支農惠農的突破口，著力提升農戶獲得感。一是開展常態化“進村入戶”的營銷活動，逐戶建檔立卡，篩選重點客戶，建立農村消費金融大數據。在大數據的基礎上，針對農村消費信貸需求小、客戶相對分散的特點，精準研發消費金融產品。根據消費產品類型及用途、客戶的信用等級、家庭資產收入等因素，對不同類型、不同行業的農村消費群體，實行差異化、個性化利率定價，合理確定消費貸款利率水平和貸款期限。二是緊密對接新型城鎮化、農民市民化進程中產生的住房、就業、教育、醫療、養老等各類金融需求，加大消費金融領域的信貸支持力度，幫助廣大農民實現“住有所居、勞有所得、學有所教、病有所醫、老有所居”的基本生活目標。三是積極籌建消費金融公司，以城鄉中低收入人群作為主要的目標客群，建立線上申請、審批的消費貸款平臺模式，通過手機銀行、微信銀行、網上銀行進行自助辦理，著力滿足農村客戶日益增長的金融消費需要。

　　信用筑基助力 打造誠信鄉村

信用筑基

　　建立農村信用環境就成為做好農村金融工作的重中之重。我們將持續開展好信用鄉鎮、信用村、信用戶的評定工作，提高農民信用意識。對信譽好、主動按期還款的農戶在貸款額度、期限、利率上給予優惠，對不講誠信的貸款者公開曝光，切實營造出“誠信光榮、失信可恥”的輿論氛圍。同時，進一步加強與政府、人行、銀監、法院、工商、稅務等合作力度，開展農村信用共建工程。借助村兩委、駐村干部等力量和第三方數據平臺，完善農戶信用信息檔案，填補農村信用空白，著力解決信息不對稱等問題。

　　創新業態助力 打造生態鄉村

優化服務

　　把綠色金融發展模式融入到鄉村振興戰略中，加大對生態旅游、清潔能源、節能減排、綠色農業等新興領域的支持力度，既要金山銀山，也要綠水青山，全力打造生態鄉村。一是堅持綠色導向，對于符合“綠色信貸”準入條件的項目，不斷加大扶持力度。我們計劃在轄內支持推廣農村秸稈綜合利用技術項目，大力引導農民開發利用沼氣等清潔能源。二是支持運用互聯網、人工智能等技術，拓展農村電商、休閑農業、文化創意等新業態，整合農村勞動力，激活農村的內生力量，助力培育一批宜居宜業的“特色小鎮”。三是支持鄉村旅游發展。依托山西豐富的山水、人文、歷史等旅游資源，支持開發一批具有趣味性、娛樂性和參與性的生態農業觀光游、名勝古跡文化游、鄉村生活體驗游等鄉村旅游產品，打造鄉村旅游特色品牌。同時，通過扶持“鄉村農家樂”“農家客棧”等項目，幫助當地農民創業興業。

　　堯都農商銀行將呼應時代新發展，順應農民新期待，整合現有資源，創新服務模式，深層次滿足“三農”事業的金融需求，為全面振興鄉村交出一份讓廣大農民滿意的答卷。