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　　臨汾新聞網(wǎng)訊 如今，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟的迅速發(fā)展，民間借貸日趨活躍，與此同時，民間借貸所帶來的風險也隨之增多。那么，到底什么是民間借貸，它存在哪些風險？我們應(yīng)當如何防范呢？為此，記者向律師進行了一番了解。

　　什么是民間借貸?

　　民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營需要而相互拆借資金，且不以拆借業(yè)務(wù)為常業(yè)的，應(yīng)作民間借貸案件處理。也就是說除了國家依法批準設(shè)立的金融機構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織之間的資金借貸行為都是民間借貸。

　　有哪些風險？

　　1.當心高利貸“套路”

　　根據(jù)相關(guān)司法解釋，民間借貸年息超過24％不受法律保護，年息超過36％為無效，應(yīng)予返還。高利貸存在的風險，不僅體現(xiàn)在利息遠遠超過24％的司法保護線，而且常常體現(xiàn)在借款及還款各個環(huán)節(jié)的“套路”中。如借款時，為規(guī)避高利息，將利息計入本金中計算復(fù)利，預(yù)先將利息在借款本金中予以扣除，在借條上體現(xiàn)不出高利貸的痕跡；還款時，償付高額利息后沒有憑據(jù)或高額利息轉(zhuǎn)為本金，重新出具借條等等，造成在訴訟中對于債務(wù)人無論是實際借款數(shù)額，還是還款數(shù)額的查明均十分困難，債務(wù)人的權(quán)益難以保障；部分新興的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，名義上利息很低，但因要收取名目繁多的各種費用，實際費用極高。

　　關(guān)于民間借貸的利息，具體分為三個層次，對年息36%以上法院不予保護且支持返還超付款項；對年息24%—36%之間法院不予保護，已自愿支付的不支持返還；對年息在24%以下的法院依法保護。

　　2.當心非法集資“陷阱”

　　律師表示，在民間借貸中，許多出借方缺乏相應(yīng)的法律知識和風險防范意識，缺乏對借貸去向和投資目標的認知，缺乏對實際借款人征信和償付能力水平的考察，或者盲目相信高收益宣傳，一不小心就誤入了非法集資犯罪和傳銷的陷阱，導(dǎo)致投資“血本無歸”。當民間借貸“遇上”非法集資犯罪后，當事人以民間借貸為由提起民事訴訟，將會面臨其權(quán)益得不到有效保障的諸多風險。

　　如何防范糾紛？

　　1.訂立書面協(xié)議，注意妥善保存。

　　在現(xiàn)實生活中，民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間，由于這些人平時關(guān)系比較密切，出于信任或者礙于情面，民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無任何書面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認，對方就會因為拿不出證據(jù)而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會因舉證不能而敗訴。由此可見，出、借方訂立書面協(xié)議是大有必要的。另外為了保護出借人的合法權(quán)益，出借人必須注意妥善保存書面協(xié)議等證據(jù)，以便日后發(fā)生糾紛時有所依據(jù)。

　　2.書面協(xié)議內(nèi)容合法全面。

　　出借雙方訂立書面協(xié)議應(yīng)載明出借人和借款人姓名、幣種、數(shù)額、用途、期限、利率、還款方式和違約責任等內(nèi)容。對于他人提出的借款要求，出借人務(wù)必要問明對方的借款用途，決定當借不當借，如果出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護。

　　3.利息約定明確。

　　在民間借貸關(guān)系中，借貸雙方最容易發(fā)生矛盾的是利息。有關(guān)法律規(guī)定民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的4倍，超出部分的利息不予保護。還規(guī)定公民之間的借款，出借人將利息計入本金計復(fù)利的，不予保護。另外，自然人之間的借款合同對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。所以，對利息的約定一定要符合法律規(guī)定，并且要約定明確。

　　4.重視借款期限屆滿時的債權(quán)保護。

　　我國民法通則規(guī)定，向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為2年，訴訟時效期間從知道或應(yīng)當知道權(quán)利被侵害起計算，但是從權(quán)利被侵害之日起超過20年的，人民法院不予保護。民間借貸糾紛案件適用2年訴訟時效期間，由于有的出借人不知道這一規(guī)定或者是礙于情面，不想傷和氣，在有效的期間內(nèi)未及時有效地催要欠款，以致使債權(quán)無法實現(xiàn)。因此，當事人要加強自我保護，在還款期限屆滿后注意催要，及時起訴，以保護自己的合法債權(quán)得已實現(xiàn)。

　　記者 白潔